作为企业管理人员，经常会产生这样的困惑：外籍雇员、退休返聘人员、临时工及实习生等发生工作相关意外，工伤保险无法赔付；新入职员工未及时加入工伤保险，在此期间发生意外无处赔付。员工或其家属在获得工伤保险赔付后，可能继续向公司提出索赔……

      日常中，因雇员在工作期间意外伤亡而引发的赔偿纠纷并不少见。越来越多的管理者开始有意识地购买保险。那么，给员工买保险，是选择团体意外险还是雇主责任险？两者有什么区别？

      上一篇《企业减负“神器”：快速了解雇主责任险》中，我们一起了解了雇主责任险，本篇将重点介绍团体意外险。

团体意外险？还是雇主责任险？

      雇主责任险，是企业用工风险防范的“护身符”。员工在工作中出现职业病、致伤、致残或死亡等情况，企业需要承担的医药费、诉讼费及其他经济损失赔偿，都由保险公司按合同规定的保额进行赔偿。

      团体意外险，是企业留住人才的新方式。由用人单位购买，员工为被保险人，统一以团体方式投保。其保障内容一般包括：意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院津贴等。团意险是企业为员工增加的一项保障，提高员工的归属感，增强凝聚力。

团体意外险和雇主责任险之间，最主要的区别在于被保人和保障范围。

被保人不同：

      团体意外险的保险赔款赔付给员工。

      雇主责任险保险赔款赔付给公司。

保障范围不同：

      团体意外险保障的是员工遭受意外伤害的风险，无论是否在工作时间和工作场所内，皆属团体意外险保障范围。

      雇主责任险负责赔偿员工在工作期间和工作场所内发生伤残或死亡，依法应由公司承担的经济赔偿责任。换句话说，就是保险公司负责赔偿原本应有公司承担的赔偿责任。

      总的来说，两者各有所长。雇主责任险能够将公司风险尽可能降低，虽然费用比团体意外险高，但是保障范围广，可以免去许多本应由公司承担的风险，填补工伤保险赔偿的缺口；而团体意外险对于员工更为有益，能够以一种福利的形式给员工增添工作安全感与归属感，也有利于公司文化的建立，但是仅选择团体意外险的企业需面临员工再次要求赔付的风险。

团体意外险通常有哪些保障？

“意外”满足4个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

      1、外来的：一般是指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成。比如身体疾病导致的“猝死”，不能算作意外。

      2、突发的：是指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害，比如爆炸、撞击等。

      3、非本意的：非被保人所能预见、非本人意愿不可抗力事故导致的伤害。

      4、非疾病的：指非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害。

      因此，根据意外的定义，以下这几种情况通常不在意外险的赔付范围内：摔倒死亡、中暑身故、高原反应、个体食物中毒、妊娠意外、猝死等。

      如果不幸发生意外，一般会造成3种后果：身故、伤残和就医。针对以上后果，团体意外险有这些保障：意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴。

1、意外身故保障

      如果被保险人因为意外伤害导致死亡，保险人会按照保险合同约定的保险金额给付保险金。 这种属于最严重的意外情况，保险人直接按照保额的100%给付保险金，买多少保额就赔多少。 尽管团体意外险是企业给员工买的，但是意外伤害事件不需要跟工作相关。

2、意外伤残保障

      如果被保险人因为意外伤害导致伤残，保险人按照《人身保险伤残等级评定标准》鉴定伤残等级，再根据伤残等级对应的赔付比例给付保险金。

      举个例子，公司为小明购买了保额10万的意外伤害保险，如果小明不幸发生意外，被鉴定为5级伤残，赔偿金额为10万*60%=6万

3、意外医疗保障

      被保险人因意外伤害产生门急诊或住院的医疗费用，保险人按照保险合同约定的赔付范围进行赔付。意外医疗保障通常设有免赔额和赔付比例，免赔额越低，赔付比例越高，员工能报销的金额也就越多。

4、意外住院津贴

      对于被保险人因意外受伤而住院治疗，根据住院天数，保险人按照保险合同约定的津贴标准进行赔付。意外住院津贴，属于一种收入损失补贴，弥补误工损失。

如何选择团体意外险？

      对于企业来说，如何挑选适合的团体意外险？我们从费用、保障范围等角度来考量。

      意外身故、意外伤残、意外医疗能覆盖员工发生意外事故之后的所有情况（身故、伤残和就医），对于预算有限的企业来说，这三种保障责任性价比最高。

      发生意外事故导致伤残，经常出现需要住院的情况，这时意外住院津贴就能发挥作用，在一定程度上弥补因为误工导致的收入损失，对于员工来说是非常实用的福利。

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      ■ 标准化增减员流程，专人对接后期服务和理赔，节省该企业的人力成本；

      ■ 年保单按天计费，灵活参保，减少入离职产生费用差额。

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